Правила исламского банкинга базируются на канонах ислама. Они просты. Ростовщичество, а иначе, взимание ссудного процента — риба, запрещено, осуждается и приравнивается некоторыми толкователями Корана к прелюбодеянию с матерью. Нельзя пользоваться деньгами, полученными от порочных занятий, азартных игр, продажи табачных изделий и алкоголя. Нельзя заниматься фьючерсными сделками.
КАК ЭТО РАБОТАЕТ
Исламские банки дают кредиты без процентов. Это может показаться странным. А на что эти банки живут? И что, любой человек, исповедующий ислам, может вот так запросто прийти и получить кредит или ссуду? И как ему доверить эти деньги? Вдруг сбежит и не отдаст.
В реалиях все не так просто. Да, любой, и даже не мусульманин, может взять кредит. Если деньги у банка занимает мусульманин, то за него ручается вся община. И банк рассматривает личность кредитуемого и цели, на которые он намерен потратить средства, очень тщательно. Играет роль и религиозность. В Коране четко прописано, что тот, кто не отдал долг, не сможет попасть в рай. А это похлеще всех расписок и заверений свидетелей. За человека другого вероисповедания может поручиться мусульманин, залоговая стоимость имущества которого, может покрыть сумму долга.
ОТКУДА ЖЕ ДОХОД?
Сам банк получает доход опосредованно. Рассмотрим основные операции.
«Мушарака» – это когда банк и предприниматель реализуют проект совместно. Банк выдает кредит, предприниматель реализует проект. Своего рода это сценарий проектного финансирования. Банк кредитует определенный проект. Фактически речь идет о специфическом виде проектного финансирования. История подобных сделок уходит далеко в прошлое, еще к караванной торговле. Банк при мушараке просто участвует в сделке, получая от нее прибыль. Процентной ставки у него нет.
«Мудараба» — договор, при котором клиент банка финансирует его для вложения средств в перспективный и многообещающий определенный проект или новый вид деятельности. Прибыль, полученная при этом, делится пропорционально вкладу каждого участника. Эта простая пассивная банковская операция и являет своей целью просто привлечение денег. Исламского здесь только то, что вкладчик оповещен о том, куда вкладываются его средства и может в любой момент прекратить финансирование, если посчитает что средства вкладываются с порочными целями.
Как упоминалось ранее, чистыми являются только те деньги, которые вложены в халяльные проекты.
«Мурабаха» – это покрытие расходов по обеспечению финансами коммерческих операций, или просто договоров купли-продажи. Банк сам, через свои отделы, покупает товар, пользующийся в данный момент повышенным спросом для перепродажи. Обычная восточная сделка. Заметьте, никаких процентов. Все, как было сотни лет назад. Никаких противоречий шариатским устоям. Торговля и сегодня и тысячи лет назад предполагала активное личное участие и усилия к доставке и продаже. Банк, в данном случае, не только берет на себя организацию продаж, его хранение и перевозку. Если банк по заказу клиента покупает от своего имени и за свои средства товар по заказу своего клиента, то все риски за совершение сделок он принимает на себя. Банк, впоследствии, перепродает клиенту товар по той цене, в которую включается заранее оговоренная в договоре наценка. Она и является доходом банка.
В ПОЛЬЗУ БЕДНЫХ, НО НЕ МОНАХОВ
Конечно же, риба, те самые проценты, тем или иным способом все-таки проникают в сделки и требуется немало усилий, чтобы доказать их соответствие шариатским канонам. Но большая часть совершаемых кредитных операций, все-таки остается под сенью шариата. В практике исламского банкинга есть и такое понятие как закят, своего рода церковная христианская десятина от доходов богатых людей в пользу бедных, но не в пользу церкви. О ней мы расскажем позднее, поскольку эта тема нуждается в отдельной статье.